Поручился? Тогда мы идем к вам!

Сегодня в России поручители требуются при оформлении каждого третьего крупного кредита, выдаваемого банками физическим лицам. Их ответственность четко прописывается в кредитном договоре: если заемщик не погашает взятую сумму, долги перед банком переходят к товарищу, выступившему гарантом его платежеспособности. Так что тот, кто думает заработать на поручительстве (развит у нас и такой бизнес), здорово рискует.

НАДО отметить, что поручитель нужен не всегда. Так, некоторые банки требуют одного гаранта при сумме кредита от 45000 до 300000 рублей и двух - если речь идет о более значительной сумме. Другие - только когда размер займа превышает 750000 рублей. Поручителями могут выступать как физические, так и юридические лица (допустим, работодатель). Однако последние ручаются за своих работников нечасто, ведь в этом случае необходимо предоставить определенные финансовые документы.

Случаев, когда поручителю приходится расплачиваться за заемщика, не так уж мало. Исходя из общероссийской банковской практики, каждый двенадцатый проблемный кредит требует участия поручителя в погашении долга. По словам представителей московских коллекторских агентств, в каждом десятом случае при взыскании долгов они работают именно с поручителями, а не с заемщиками.

Если не удается договориться полюбовно, кто и как будет погашать долг - уже определяет суд. Говорят, что отдельные поручители, к которым обращаются с требованием погасить долг, протестуют достаточно бурно. Но кредитный договор - официальный документ, а потому за свою подпись в поддержку друзей и знакомых придется отвечать финансово.

Другу кредит, себе – историю

Согласно кредитному договору обязательства по возврату основного долга и процентов в первую очередь ложатся на клиента. При этом поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком только в случае, если последний не выполняет свои обязательства.

У каждого банка свой подход к должникам. Одни уже на десятый день просрочки, не дожидаясь передачи дела в суд, требуют от поручителя в течение пяти дней заплатить долг заемщика. Другие придерживаются более лояльной позиции.

С 2005 года в России действует Национальное бюро кредитных историй. Поэтому, как только у клиента образуется просрочка платежа, страдает кредитная история и заемщика, и поручителя. Чтобы не попасть в такую ситуацию, следует поручаться за надежных, хорошо знакомых вам людей. И прежде чем подписать договор, его следует внимательного прочесть.

Учтите: поручившись за кого-то, вы уменьшаете сумму кредита, который могли бы получить сами. Дело в том, что при расчете его суммы будет браться во внимание не полный ваш доход, а лишь та часть, которая могла бы оставаться у вас, если бы вы выплачивали долг вместо заемщика.

Основные нормы ответственности поручителей определены Гражданским кодексом РФ. Поручитель обязывается перед кредитором отвечать за исполнение должником его обязательства полностью или частично (в зависимости от того, что предусмотрено кредитным договором). При этом если долг уплатил поручитель, к нему переходят права кредитора: он вправе требовать от должника возмещения убытков. В этом случае банк-кредитор обязан передать поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику.

Отказаться от ответственности по поручительству нельзя. Она прекращается в трех случаях: когда долг погашен, когда он переведен на другое лицо и когда договор устанавливает определенный срок поручительства («Рокфеллер.ру»).

Как правило, и сами заемщики, уговаривая своих знакомых и родных выступить их поручителем, не догадываются о том, какую ответственность они на себя берут. Поручитель наравне с ними будет рисковать своим имуществом и деньгами. Ведь даже если у человека сегодня стабильный заработок, никто не застрахован от длительной болезни, потери работы и т.д.

Доходы и плюсы

На вопросы о кредитах сайту Allcredits.spb.Ru ответила начальник ЦИК Санкт-Петербургского филиала банка «ВТБ 24» Татьяна Хоботова.

- Можно ли стать поручителем сразу по нескольким кредитам?

- Да, можно. Главное, чтобы это позволял его доход. У поручителя должно остаться для проживания, как минимум, от 30 до 50% от зарплаты. Если же этого будет не хватать, то ни один банк не возьмет его в качестве поручителя.

- Есть ли плюсы в том, чтобы быть поручителем?

- Если поручитель сам захотел стать заемщиком, он может представить своему банку справку из того банка, где заемщик взял кредит, поручитель в этом случае обретет положительную кредитную историю.

Комментарий психолога

Согласитесь, когда ваш хороший знакомый или родственник просит его поддержать, то крайне неудобно отказывать. Вроде бы и в хороших отношениях находитесь, и помочь вы не против, но долги, тем более чужие, - столь неприятное дело... Как в таком случае отказать, чтобы не выглядеть последним жлобом?

- Если человек, которому предлагают выступить поручителем, чувствует, что ничего страшного и опасного для него в этом конкретном поручительстве нет, что товарищ его не подведет, то почему бы и не помочь, - убежден психолог Игорь Клименко. - Но если возникло ощущение, что нести такую нагрузку будет сложно, следует сказать об этом прямо: «Я уважаю тебя как друга, но для меня это большая дополнительная ответственность, как психологическая, так и финансовая. Боюсь, с этим не справлюсь, ведь в случае чего рискую не только я, но и моя семья».

Однако при этом следует дать понять товарищу: вы все равно остаетесь друзьями. Возможно, вы порекомендуете другие варианты: например, обратиться в банк, где поручителей не требуется. Или приведете собственный опыт общения с той же кредитной системой: «Да, кредит был тяжелый, но я вышел из него таким-то способом». При этом ваш знакомый сможет дополнительно оценить степень риска и понять, готов ли он взять его на себя.

Надо уметь говорить «нет». Особенно, если чувствуешь, что финансовое обязательство будет обузой. Здесь не может быть обид. А если они появляются, значит, человек не совсем понимает, что такое дружба и какова ее суть.

Если попросили…

Во-первых, не торопитесь соглашаться выступать поручителем у малознакомых людей.

Во-вторых, прежде чем поставить подпись в кредитном договоре даже у хорошего знакомого или любимого брата, взвесьте все «за» и «против» и реально оцените свои финансовые возможности. Ведь если что платить по счетам придется вам.

Также необходимо получить от «просителя» полную информацию по кредиту: запрашиваемая сумма, срок кредитования, процентная ставка и цель кредитования. Получив эту информацию, просчитайте сумму всех затрат по кредиту а затем взвесьте реальную возможность по его погашению за счет своих средств, без сильного перенапряжения.

Поделиться с другими!
Понравилась статья? Порекомендуй ее друзьям!
Вернуться к содержанию номера :: Вернуться на главную страницу сайта