Номер от 27 июля 2005 г.

Аналитики утверждают: реальная страховая защита нужна предпринимателям как воздух. По статистике, очень часто причиной разорения мелких и средних фирм и фирмочек является именно то, что страховщики называют страховым случаем.

ЛЮБОЕ предприятие - живой организм. Даже если основа вашей работы - машины и механизмы, ими все равно управляют люди. Человеческий фактор плюс не слишком ласковая в последнее время природа могут сослужить не слишком хорошую службу. Благо сегодня можно застраховать даже палатку с мороженым.

Полис на груз

Подавляющее число сегодняшних бизнесменов занимаются торговлей, зачастую выписывая скоропортящийся или бьющийся товар из ближнего и дальнего зарубежья. А это постоянный риск. Все время, что товар находится в пути, он лишен вашего присмотра. Как показывает практика, с грузом может случиться все, что угодно: он может утонуть, сгореть, испортиться или попросту потеряться.

Сегодня «транспортный» вид страховки (включая автомобильную, авиа- и железнодорожную доставку) если не самый популярный, то очень перспективный. Как утверждают сами страховщики, он с каждым годом набирает обороты. Например, импортеры, ввозящие продукцию в нашу страну, повально страхуют грузы. Наша суровая действительность (порча или кража товара) пугает их больше, чем растущие аппетиты страховщиков. Цены, кстати, взлетают в основном из-за боязни нарваться на клиентов-мошенников. Уже не один год в нестройных страховых рядах гуляет мысль, что неплохо было бы создать некий общий черный список нелояльных клиентов.

Не думайте, что, заказав или отправив груз, можно начисто о нем забыть. Страховой случай - это только случайное событие. И оно никак не может произойти по причине вашей халатности. Во-первых, все документы на товар должны быть в полном порядке. Иначе товар, задержанный на таможне, будет только вашей головной болью. Во-вторых, выбирая способ доставки, нужно обязательно учитывать индивидуальные особенности продукции. Впрочем, прокисшее из-за внезапной поломки рефрижератора мороженое - типичный страховой случай.

Кстати, страховщиков, давно работающих на этом рынке, можно попросить и еще об одной услуге - порекомендовать перевозчика и отследить передвижение груза.

Моментально рассчитать, во сколько обойдется такой полис, невозможно. Каждый случай индивидуален. Понятно одно: чем травмоопаснее товар, тем дороже. Чем ненадежнее (по мнению страховой компании) перевозчик - тем сложнее будет договориться. Плюс в тариф обязательно «зашьется» риск мошенничества. С ходу страховщики говорят только одно: стоимость полиса не может быть ниже тридцати долларов.

Глаз да глаз

Груз грузом, но товаром нужно еще где-то торговать. Нет, мы не о крупных супермаркетах с охраной в три круга. Максимум, что с ними может случиться, - это незначительные кражи (а в цену товара уже заложена надбавочка за действия недобропорядочных граждан) и разбитые бутылки. Речь о маленьких киосках и уличных магазинчиках, которые с завидным постоянством подвергаются нападениям. Хорошо еще, если дело обойдется разбитым стеклом (кстати, за него тоже нужно платить). А ведь могут вынести все подчистую, вместе с выручкой. И для мелких предпринимателей это серьезный удар по карману.

Хотите спать спокойно, застрахуйте все сразу: свою торговую точку, офис, производство, оборудование, товар и складские помещения. А особенно самые уязвимые места. К примеру, стеклянные витражи магазина или склады в старой части города (старая проводка очень часто горит). При своей гибкости это самый простой и надежный способ страхования. Несмотря на индивидуальный подход к каждому обратившемуся (общих страховок, подходящих любому предприятию, просто не существует), оформить полис можно буквально за 15 минут.

Чтобы снизить стоимость страховки, нужно лишь доказать: вы тоже печетесь о сохранности имущества. Торговая точка или предприятие стоит на охране или сигнализации, двери и окна хорошо укреплены и т.д. При этом страховой тариф будет варьироваться между 0,3% и 0,5% от суммы покрытия. Цена полиса не может быть ниже 1000 рублей. Конечно, отдав тысячу «деревянных», случись что, много не получите. Но, если у вас сгорела та же палатка с мороженым, тысяча долларов покрытия лишней не будет.

Если у вас нет охраны, отчаиваться не стоит. Как сказали в одной из крупных страховых компаний: «Зачем тратить деньги на частные охранные предприятия, если можно купить полис? Это же в десять раз дешевле!» А также он покроет убытки от перерыва в производстве и защитит гражданскую ответственность при эксплуатации застрахованного имущества.

Кстати, об ответственности. Если ваше дельце носит травмоопасный характер (к примеру, работа со сложными механизмами или линиями розлива напитков в стеклянную тару), застраховать свою ответственность перед третьими лицами (читай: сотрудниками) просто необходимо. Случись что, поможете пострадавшему материально. Плюс не так давно предпринимателям стали предлагать полис страхования ответственности перед окружающей средой. Естественно, если вы загрязнили ее непред¬умышленно. Цена такой страховки от 100 рублей в год.

Впрочем, не надо путать гражданскую ответственность с уголовной. Если несчастный случай произошел не без вашего участия, искать правду пойдете в прокуратуру.

Если вы «предприниматель на колесах», можно запастись страховкой на движимое имущество (от любых напастей) и застраховать гражданскую ответственность водителей. Стоимость полиса рассчитывается так же, как и в случае любой другой добровольной страховки. В зависимости от того, какой набор из рисков вы выберете. Однако если корпоративный автополис идет до кучи к другим (например, к страхованию имущества), смело требуйте скидку. Страховщики охотно идут на такой шаг в обмен на оптовые закупки с вашей стороны.